很多對車貸感興趣的人都希望了解一下民間金融領(lǐng)域（包括小貸公司、典當(dāng)行、民間個(gè)人、網(wǎng)貸平臺等）是如何操作車貸業(yè)務(wù)的，希望了解更多的細(xì)節(jié)。本文將以車貸業(yè)務(wù)流程為主線，以專業(yè)從事車貸業(yè)務(wù)的民間借貸機(jī)構(gòu)（以下簡稱“借貸機(jī)構(gòu)”）為視角，對民間金融領(lǐng)域如何操作車貸業(yè)務(wù)進(jìn)行講述和分析。

一、車貸業(yè)務(wù)概述

車貸可分為一手購車按揭貸款和二手車抵質(zhì)押貸款兩大類，本文主要討論民間金融領(lǐng)域的二手車抵質(zhì)押貸款。在眾多的產(chǎn)品中，二手車抵質(zhì)押貸款憑借其周期短、審批快、方便靈活的特點(diǎn)，備受金融機(jī)構(gòu)、小貸公司、網(wǎng)貸平臺、典當(dāng)行等借貸機(jī)構(gòu)的青睞。在實(shí)踐中，二手車抵質(zhì)押貸款主要有車輛質(zhì)押和車輛抵押兩種業(yè)務(wù)類型。

車輛抵押在民間一般也稱為“活押”，在這種模式下，借貸機(jī)構(gòu)押證不押車，借款人只需要到車輛登記部門辦理抵押登記后，車輛還在借款人手里，不影響借款人對車輛的適用，車輛抵押可以更大的發(fā)揮車輛的使用價(jià)值。無論是車輛質(zhì)押還是車輛抵押，作為債權(quán)人要想實(shí)現(xiàn)債權(quán)，車輛一定要交換出去或者說一定要變現(xiàn)。就車輛抵押而言，由于車輛還在借款人手里，相對質(zhì)押來說，筆者認(rèn)為抵押風(fēng)險(xiǎn)更大一些，信貸機(jī)構(gòu)除了要去車輛登記機(jī)構(gòu)（車管所）辦理抵押登記之外，還需要將車輛行駛證、登記證等手續(xù)押在手里，很多機(jī)構(gòu)除了押手續(xù)，還會在車上安裝GPS。目前GPS對車輛追蹤技術(shù)已經(jīng)十分成熟，且通常進(jìn)行抵押的車輛均為本地車輛，控車相對容易由于車還在借款人手里。目前筆者服務(wù)的客戶在車輛抵押業(yè)務(wù)這一塊只做個(gè)人名下車輛，并且車必須是全款車、手續(xù)一定要齊全。

車輛質(zhì)押又被稱作”死押“，這種模式下既押證又押車，借款人需要將車輛交付給出借人，由出借人進(jìn)行保管，做車輛質(zhì)押的民間借貸機(jī)構(gòu)一般都有專門存放汽車的停車場，車場會有監(jiān)控，并且安排人24小時(shí)看管，為了防止車輛出故障，還需要定期給車輛打火熱車并開上兩圈。

二、關(guān)于車輛抵押和車輛質(zhì)押的法律規(guī)定

（一）車輛抵押

《物權(quán)法》第一百七十九條將抵押定義為：“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?！备鶕?jù)物權(quán)法第188條的規(guī)定，車輛作為交通運(yùn)輸工具車輛抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。據(jù)此，車輛抵押實(shí)行登記對抗主義，債權(quán)人和債務(wù)人簽訂了車輛抵押合同，抵押權(quán)就設(shè)立和生效，只不過如果不去車輛登記部門辦理抵押登記，不能對抗善意第三人。

按照公安部《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》第二十二條的規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車所有人將機(jī)動(dòng)車作為抵押物抵押的，應(yīng)當(dāng)向登記地車輛管理所申請抵押登記；抵押權(quán)消滅的，應(yīng)當(dāng)向登記地車輛管理所申請解除抵押登記?！备鶕?jù)《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》第二十三條的規(guī)定，申請抵押登記的，機(jī)動(dòng)車所有人應(yīng)當(dāng)填寫申請表，由機(jī)動(dòng)車所有人和抵押權(quán)人共同申請，并提交相應(yīng)證明、憑證。據(jù)筆者了解，各地車管所要求大同小異，以北京為例，在北京車管所辦理車輛抵押登記需要提交以下資料：

北京車管所辦理抵押登記提交的資料：

1、《機(jī)動(dòng)車抵押登記/質(zhì)押申請表》；

2、機(jī)動(dòng)車所有人和抵押權(quán)人的身份證明原件、復(fù)印件；

3、由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復(fù)印件（代理人為單位的，還需提交經(jīng)辦人身份證明原件和復(fù)印件），以及機(jī)動(dòng)車所有人的書面委托；

4、機(jī)動(dòng)車登記證書；

5、機(jī)動(dòng)車所有人和抵押權(quán)人依法訂立的主合同和抵押合同副本原件。

（以上供參考，具體以車管所實(shí)際要求為準(zhǔn)）

值得注意的是：目前全國絕大部分地區(qū)的車管所都不給自然人債權(quán)人辦理車輛抵押登記，能夠給自然人債權(quán)人辦理車輛抵押登記的只是少數(shù)地區(qū)，如果債權(quán)人和債務(wù)人只是簽訂了車輛抵押合同無法辦理抵押登記，從法律上來說，抵押權(quán)雖然設(shè)立和生效，但是抵押權(quán)是無法對抗善意第三人的。

（二）車輛質(zhì)押

《物權(quán)法》第二百零八條將質(zhì)押的定義為“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。”根據(jù)物權(quán)法第二百一十二條規(guī)定，質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。

通過上述規(guī)定，在質(zhì)押關(guān)系中，質(zhì)權(quán)合同自雙方簽訂時(shí)生效，但質(zhì)權(quán)是從質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付時(shí)設(shè)立。因此，在車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)中，債權(quán)人實(shí)際占有車輛是車輛質(zhì)押的關(guān)鍵。另外，車輛質(zhì)押需要不需要辦理登記呢？從目前現(xiàn)狀來看，不存在質(zhì)押登記一說，就車輛質(zhì)押而言，當(dāng)債權(quán)人與債務(wù)人簽訂車輛質(zhì)押合同后，當(dāng)借款人將車輛交付債權(quán)人后質(zhì)權(quán)就設(shè)立和生效并且債權(quán)人取得相應(yīng)質(zhì)權(quán)，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該車輛優(yōu)先受償。

目前部分車管所（不是所有車管所）只是針對典當(dāng)行開設(shè)了質(zhì)押備案，質(zhì)押備案并未對其他債權(quán)人開放。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》第四十二條的規(guī)定，申請辦理機(jī)動(dòng)車質(zhì)押備案或者解除質(zhì)押備案的，由機(jī)動(dòng)車所有人和典當(dāng)行共同申請，機(jī)動(dòng)車所有人應(yīng)當(dāng)填寫申請表，并提交以下證明、憑證：

（一）機(jī)動(dòng)車所有人和典當(dāng)行的身份證明；

（二）機(jī)動(dòng)車登記證書。

（注意這里是質(zhì)押備案，不是質(zhì)押登記）

就質(zhì)押備案的法律效力而言，車輛只要交付，質(zhì)押權(quán)就設(shè)立和生效了，備不備案不影響質(zhì)權(quán)的設(shè)立，但根據(jù)《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》第二十條的規(guī)定，機(jī)動(dòng)車在抵押登記、質(zhì)押備案期間無法辦理轉(zhuǎn)移登記。

三、民間金融企業(yè)從事車貸業(yè)務(wù)的基本風(fēng)控思路

根據(jù)物權(quán)法的規(guī)定，抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)的基本途徑都是折價(jià)、拍賣、變賣三種途徑，這三種途徑最終的結(jié)果就是抵押物和質(zhì)押物一定要變現(xiàn)，一定要交換出去，抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)的實(shí)質(zhì)是以抵押物或質(zhì)押物的交換價(jià)值去償還相應(yīng)債權(quán)，債權(quán)人看重的是抵押物或質(zhì)押物的交換價(jià)值。

要想將抵押物或質(zhì)押物交換出去，可以通過司法手段和非司法手段兩大類手段。民間金融企業(yè)從事車貸業(yè)務(wù)的基本風(fēng)控原則就是：通過制度設(shè)計(jì)，以不通過司法手段，而是通過控制抵質(zhì)押物并自行變現(xiàn)為基本準(zhǔn)則，這是民間金融企業(yè)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的核心。

從事民間金融的機(jī)構(gòu)相對于銀行等機(jī)構(gòu)在做車貸業(yè)務(wù)時(shí)，車輛變現(xiàn)方式更靈活，很少有民間金融機(jī)構(gòu)會通過司法程序?qū)④囕v變現(xiàn)，主要是司法程序耗時(shí)太長，會耗費(fèi)大量人力、物力，并且還存在很大的不確定性。就車輛而言，由于車輛貶值很厲害，如果處理時(shí)間過長，即便最終把車輛處理了，能否覆蓋全部本息也是一個(gè)大問題，不要忘了，處理期間還有逾期利息。

實(shí)踐中，有些從事民間借貸的機(jī)構(gòu)和個(gè)人在做車貸業(yè)務(wù)時(shí)，為了更好的將車輛變現(xiàn)，除將行駛本、登記證書（大本）等手續(xù)扣在手上外，還會讓借款人簽訂空白的買賣合同、委托出售的授權(quán)等文件，目的就是當(dāng)借款人逾期后可以自行處理車輛順利變現(xiàn)。除上述手續(xù)外，想做好車貸業(yè)務(wù)，借貸機(jī)構(gòu)還需要有幾家合作緊密的二手車商，這些二手車商可以在車輛檢驗(yàn)評估、及時(shí)處置變現(xiàn)上給我們提供幫助。

四、車貸業(yè)務(wù)的基本類型

實(shí)踐中，車貸業(yè)務(wù)可分為以下幾類：

（一）全款車抵押業(yè)務(wù)

這類業(yè)務(wù)一般為個(gè)人名下全款所購車輛，車輛在使用期內(nèi)，申請人一般要求年齡在20至60歲周歲，當(dāng)?shù)剀嚺疲囍饕话阋笫潜镜厝?。（注：不是說公司名下車、外地車牌、外地人就一定不能做，只是從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度，外地車控車比較困難，建議在操作上盡量不做這些車）。

（二）全款質(zhì)押車

對于全款質(zhì)押車，相對抵押風(fēng)險(xiǎn)會小一些，多數(shù)借貸機(jī)構(gòu)并未限制車主是個(gè)人還是公司，外地車一般也可以做（全國車牌），但車必須是全款購買，車輛必須是非營運(yùn)車輛。

（三）按揭貸款車質(zhì)押貸款

有些公司也操作此類業(yè)務(wù)，在此類業(yè)務(wù)中，車輛屬于按揭貸款買的車，車輛已經(jīng)抵押給銀行（實(shí)踐中一抵的抵押權(quán)人如果不是銀行，而是小貸公司或個(gè)人等債權(quán)人，由于風(fēng)險(xiǎn)相對更大一些，建議不做）。在做這類業(yè)務(wù)時(shí)需要跟銀行有一定的關(guān)系并得到銀行的配合，當(dāng)借款人未及時(shí)還款時(shí)，我們直接幫借款人提前償還銀行貸款，并在銀行配合下將車輛解押并自行變現(xiàn)。這類操作模式由于操作難度相對大一些，在民間并不是很普遍。

（四）全款車過戶業(yè)務(wù)

此類操作模式部分公司也在采用，當(dāng)借款人來向我們借錢時(shí)，我們先要求借款人將車輛過戶給債權(quán)人或債權(quán)人指定的第三人，等借款人償還借款后我們再將車輛過戶給借款人。實(shí)踐中，在這類操作模式中，一般是不押車的。這種模式操作的車肯定是全款車，一般不限制車主是個(gè)人還是公司，外地車也可以做（全國車牌），但車必須是全款購買，車輛必須是非營運(yùn)車輛。

五、車貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

車貸業(yè)務(wù)作為信貸業(yè)務(wù)的一種，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

（一）征信體系不健全帶來的風(fēng)險(xiǎn)

由于個(gè)人信用體系不健全，直接導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)很難對借款人的收入狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄狀況進(jìn)行全面細(xì)致的了解，加大了借貸機(jī)構(gòu)判斷借款人的償還能力和償還意愿的難度。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

很多借貸機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范合理的風(fēng)控體系，為了完成業(yè)績，有些業(yè)務(wù)人員常常會選擇違規(guī)操作，放寬貸款條件、簡化貸款程序甚至忽略對借款人真實(shí)情況的調(diào)查，風(fēng)控流程的缺失或執(zhí)行不到位是產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的根源。

（三）客戶欺詐帶來的風(fēng)險(xiǎn)

客戶欺詐的類型多種多樣，主要包括提供虛假資料，不如實(shí)陳述借款用途、借款原因等，除此之外，像身份虛假、租賃車、套牌車、事故車、查封車也時(shí)有發(fā)生。

（四）貸前評估流于形式的風(fēng)險(xiǎn)

雖然車貸業(yè)務(wù)的核心是控制車輛并通過非司法途徑順利變現(xiàn)，但也不能矯枉過正。很多借貸機(jī)構(gòu)將車貸風(fēng)控的核心定位在車輛的評估、控制和監(jiān)管上，對于借款人的貸前評估流于形式，更像是例行公事，這無疑隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是車輛抵押業(yè)務(wù)，由于車輛還在借款人手里，借貸機(jī)構(gòu)更應(yīng)該將重心放在對借款人信用的評估上，一旦借款人逾期，即便有GPS借貸機(jī)構(gòu)也不見得一定能找到車。

（五）車輛貶值風(fēng)險(xiǎn)

車輛屬于貶值比較快的動(dòng)產(chǎn)，如果車輛貶值的幅度較大，借款人的還款意愿就會下降，因此二手車抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)必然是短期借款，一般在1—6個(gè)月。另外，借款人逾期后，也需要信貸機(jī)構(gòu)盡快將車輛變現(xiàn)，否則隨著時(shí)間的延續(xù)，車輛價(jià)值有可能無法完全覆蓋我們的本息。

（六）借款人過渡負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

這種情況在實(shí)踐中是非常普遍的現(xiàn)象，實(shí)踐中出現(xiàn)的借款人把車輛二次抵押給不正規(guī)的公司，甚至當(dāng)黑車倒賣的情況發(fā)生，在這種情況下，我們想實(shí)現(xiàn)債權(quán)將變得很困難。

（七）貸后管理風(fēng)險(xiǎn)

很多機(jī)構(gòu)貸后跟蹤管理不到位，對貸款不能按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，借貸機(jī)構(gòu)需要有規(guī)范的貸后管理體系，對于借款人出現(xiàn)的一些預(yù)警信號比如手機(jī)關(guān)機(jī)、逾期支付利息、車輛行駛軌跡異常、存在其他負(fù)債等情況要及時(shí)發(fā)現(xiàn)和評估，并采取相應(yīng)措施。

車輛質(zhì)押（押車）業(yè)務(wù)的操作要點(diǎn)。

車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)又被稱作”死押“，這種模式下既押證又押車，借款人需要將車輛交付給出借人，由出借人進(jìn)行保管，做車輛質(zhì)押的民間借貸機(jī)構(gòu)會有專門存放汽車的停車場，車場會有監(jiān)控，并且安排人24小時(shí)看管。關(guān)于車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)，本文以個(gè)人全款車質(zhì)押業(yè)務(wù)為例，來介紹一下操作要點(diǎn)：

一、客戶申請和受理

客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)接待客戶，將客戶車輛引導(dǎo)到離公司較近的臨時(shí)停放點(diǎn)，客戶停妥車輛后，將客戶接入公司業(yè)務(wù)洽談室，落座后倒上茶水開始洽談；客戶經(jīng)理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機(jī)動(dòng)車基本情況，初步審核客戶提供的個(gè)人證件照，以及汽車相關(guān)手續(xù)，雙方初步達(dá)成車輛質(zhì)押融資借款意向；

客戶經(jīng)理必須向客戶介紹本公司的業(yè)務(wù)流程，并提醒客戶車輛以及車輛相關(guān)手續(xù)必須交付到我公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本留存等必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應(yīng)的溝通解釋工作；

客戶經(jīng)理通過和客戶溝通了解客戶的相關(guān)信息,對于滿足基本條件（見后面所附《個(gè)人全款車質(zhì)押業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件》）的客戶，指導(dǎo)客戶填寫《二手車質(zhì)押借款申請表》并由客戶簽字確認(rèn)，并將公司制式《二手車質(zhì)押借款申請材料清單》交由客戶，告知其同相關(guān)人員在5日內(nèi)一起提交申請材料，若客戶已準(zhǔn)備就緒，可直接進(jìn)行下一步工作；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的申請。

附1：全款車質(zhì)押業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)經(jīng)營正常，有可預(yù)見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、借款人是車輛的所有權(quán)人；

5、車輛在5年以內(nèi)，車型可以是轎車或商務(wù)車；

6、登記證、行駛證、駕駛證、保險(xiǎn)單、備用鑰匙等齊全；

7、購車3個(gè)月以上（購車3個(gè)月以內(nèi)慎入）。

注：由于押車相對于不押車風(fēng)險(xiǎn)要小一些，準(zhǔn)入條件一般不限制戶籍及是否是本地車牌，外地人，外地車牌的業(yè)務(wù)一般也可以做，但注意要了解當(dāng)?shù)剀嚬芩k理轉(zhuǎn)移登記的要求。另外，以上準(zhǔn)入條件供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

附2：禁止進(jìn)件（不予受理）的情形

1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；

2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定；

3、不能按照公司要求如實(shí)完整提供相應(yīng)材料的；

4、提供虛假證明材料，如虛假的營業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購銷合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行賬戶流水、擔(dān)保人收入證明等；

5、有不良信用記錄的；

6、車輛屬于發(fā)生過重大事故車輛；

7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；

8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業(yè)從業(yè)人員；

9、其他情形。

注：以上情形供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

附3：借款人需要提供的資料

1、《二手車質(zhì)押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規(guī)范可辨）；

2、借款人身份證（原件）；

3、車輛登記證（原件）；

4、車輛行駛證（年檢期內(nèi)，原件）；

5、保險(xiǎn)單（原件）；

6、車輛照片；

7、借款人銀行卡照片及賬號；

8、近期個(gè)人銀行征信；

9、違章清零；

10、購車發(fā)票及完稅證明（原件）。

注：以上資料清單供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

二、車輛評估

（一）提檔驗(yàn)車

帶齊機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證證、車主身份證復(fù)印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗(yàn)車，核實(shí)車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發(fā)動(dòng)機(jī)號、上牌時(shí)間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章信息，計(jì)算未處理的罰款金額和未扣的分?jǐn)?shù)，如果有要求借款人當(dāng)場解決。

（二）車輛評估

通過對客戶提供的車輛權(quán)屬資料的審核，以及到相關(guān)部門查詢的結(jié)果，確定車輛不存在權(quán)屬爭議及其他問題，汽車評估師進(jìn)入驗(yàn)車環(huán)節(jié)。在驗(yàn)車的過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下要點(diǎn)：

1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風(fēng)玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內(nèi)飾的整潔和配置檔次。

2、內(nèi)部構(gòu)置：車架號、發(fā)動(dòng)機(jī)號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動(dòng)、變形，發(fā)動(dòng)機(jī)工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。

3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動(dòng)、電路、油路等。

汽車評估師根據(jù)驗(yàn)車結(jié)果，對車輛進(jìn)行專業(yè)的評估，在考慮在借款期內(nèi)車輛的貶值問題，逾期后的處置問題之后，結(jié)合二手車市場行情，對車輛給出的一個(gè)較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。

注：很多民間從事車貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)本身欠缺有經(jīng)驗(yàn)的汽車評估師或者為了考慮成本并未設(shè)置這一崗位，這類機(jī)構(gòu)目前比較普遍的做法是與二手車商合作，合作二手車商可以對車輛進(jìn)行評估和報(bào)價(jià)，建議借貸機(jī)構(gòu)可以與5家左右的二手車商建立緊密的合作關(guān)系，對于業(yè)務(wù)車輛，以出價(jià)最低二手車商所給報(bào)價(jià)作為評估基準(zhǔn)價(jià)。借款人到期未及時(shí)償還借款，可通知合作的二手車商通按照當(dāng)初評估價(jià)收車（這時(shí)當(dāng)然是找價(jià)格高的了）。為了能夠順利過戶，需要提前讓借款人簽署相應(yīng)文件，如果因各種因素導(dǎo)致無法到車管所辦理過戶實(shí)踐中也有直接按照轉(zhuǎn)債權(quán)方式完成轉(zhuǎn)讓。

關(guān)于和二手車商合作的問題，筆者認(rèn)為這是做車貸業(yè)務(wù)必須具備的人脈圈子，目前筆者服務(wù)的客戶與合作二手車商簽訂了長期的合作協(xié)議，約定好車輛價(jià)值由二手車商對車輛進(jìn)行評估，并出具《車輛價(jià)值評估表》、《車輛保價(jià)回收協(xié)議》，協(xié)助對違章、查封、套牌、泡水等進(jìn)行確認(rèn)。

對于有些業(yè)務(wù)，如果借貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要，根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況需要，借貸機(jī)構(gòu)可以參照傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程對借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，可重點(diǎn)對其基本情況、借款用途、住房及資產(chǎn)、家庭及人際關(guān)系、社會聲譽(yù)、負(fù)債、征信及銀行流水、還款來源、擔(dān)保、其他信息等進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查（到底調(diào)查到什么程度，由借貸機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行確定）。

三、確定貸款金額及還款方式（略）

四、風(fēng)控審查

根據(jù)驗(yàn)車結(jié)果及借款人情況，如果符合公司條件，報(bào)風(fēng)控崗審查，風(fēng)控崗應(yīng)對資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：

1、審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；

2、審查申請人主體是否符合公司準(zhǔn)入條件，是否有不良信用記錄；

3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；

4、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等；

5、審查客戶經(jīng)理是否按規(guī)定履行了相應(yīng)調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見是否客觀、詳實(shí)；

6、貸款金額及還款方式是否設(shè)置合理。

五、合同簽訂及辦理車輛移交手續(xù)

與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛質(zhì)押合同》、《個(gè)人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》、《舊機(jī)動(dòng)車交易合同》、《機(jī)動(dòng)車注冊、轉(zhuǎn)移注銷登記/轉(zhuǎn)入申請表》、《變賣車輛授權(quán)委托書》、《二手車交易確認(rèn)承諾書》 等文件。

注意事項(xiàng)： 《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日后一天；《借款合同》、《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》、《機(jī)動(dòng)車注冊、轉(zhuǎn)移注銷登記/轉(zhuǎn)入申請表》等注意一定是車管所的標(biāo)準(zhǔn)版本；《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》中的買方與債權(quán)人不要是同一人，設(shè)定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個(gè)人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》是借款人與借貸中介機(jī)構(gòu)簽訂（如果有），用來收取服務(wù)費(fèi)。提前讓客戶把《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》和《變賣車輛授權(quán)委托書》、《二手車交易確認(rèn)承諾書》預(yù)先簽出來（ 為了更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)所在地車管所辦理車輛轉(zhuǎn)移登記的要求盡量收集齊相應(yīng)資料原件，以便借款人逾期后進(jìn)行處理， 總的原則就是拿著這些手續(xù)我們可以在借款人逾期后直接將車輛過戶）。

在辦理車輛移交手續(xù)時(shí)，我方工作人員在與客戶交接時(shí)需要當(dāng)面查驗(yàn)車輛情況，填寫車輛狀況明細(xì)表，對車輛存在缺陷及瑕疵部分應(yīng)仔細(xì)查驗(yàn)，由車主確認(rèn)簽字，從而避免到期贖車時(shí)由此產(chǎn)生糾紛。對于質(zhì)押車輛借貸機(jī)構(gòu)要有專門的停放場所，車場安裝監(jiān)控，并且安排人24小時(shí)看管，為了防止車輛出故障，還需要定期給車輛打火熱車。一定要向借款人收齊所有鑰匙（兩把），注意是全部鑰匙，并加裝借貸機(jī)構(gòu)自有安全鎖，用專用儀器檢測車輛全身是否被安裝GPS定位（可裝GPS屏蔽器），防止客戶偷走車輛。

關(guān)于質(zhì)押備案問題，就筆者了解的情況，目前車輛管理部門并未給自然人開發(fā)質(zhì)押備案窗口，在部分地區(qū)典當(dāng)行可以做質(zhì)押備案。

作為從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)一定要了解從業(yè)區(qū)域當(dāng)?shù)剀囕v管理部門辦理車輛轉(zhuǎn)移登記業(yè)務(wù)的相關(guān)政策、業(yè)務(wù)流程，并對常用文本和表格提前進(jìn)行搜集和整理。

作為借貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)重點(diǎn)向當(dāng)?shù)剀嚬懿块T了解如下信息：

1、業(yè)務(wù)地車管部門地址、辦理業(yè)務(wù)時(shí)間；

2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；

3、車輛能否抵押給自然人債權(quán)人？

4、車輛能否登記給投資公司、資產(chǎn)管理公司、小貸公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)？

5、辦理抵押登記時(shí)是否需要抵押權(quán)人、抵押人本人出面？

6、抵押權(quán)人為個(gè)人時(shí)抵押權(quán)人是否需要攜帶身份證原件及復(fù)印件？

7、抵押權(quán)人為公司時(shí)，具體的受托人（經(jīng)辦人）辦理業(yè)務(wù)時(shí)是否需要攜帶身份證原件和復(fù)印件？

8、搜集車管部門常用合同范本及表格；

9、了解車輛轉(zhuǎn)移登記（過戶）流程及所需資料。

10、了解車輛進(jìn)行轉(zhuǎn)移登記是否需要客戶本人出面？

11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面？

12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記？

13、如果車輛所有人為公司辦理手續(xù)需要提供什么資料（抵押和過戶）？

注：各地車輛管理部門對于辦理車輛抵押及解除車輛抵押可能會有一定差異，本文介紹一下北京車管所辦理辦理車輛抵押／解除抵押登記的基本要求：

附4：北京車管所申請轉(zhuǎn)移登記提交的資料：

1、《機(jī)動(dòng)車注冊、轉(zhuǎn)移注銷登記/轉(zhuǎn)入申請表》（點(diǎn)擊查詢）；

2、現(xiàn)機(jī)動(dòng)車所有人身份證明原件和復(fù)印件；

3、由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復(fù)印件（代理人為單位的，還需提交經(jīng)辦人身份證明原件和復(fù)印件），以及機(jī)動(dòng)車所有人的書面委托；

4、機(jī)動(dòng)車登記證書；

5、機(jī)動(dòng)車行駛證、號牌；

6、機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的來歷證明；

7、機(jī)動(dòng)車查驗(yàn)記錄表；

8、海關(guān)監(jiān)管的機(jī)動(dòng)車，還應(yīng)當(dāng)提交《中華人民共和國海關(guān)監(jiān)管車輛解除監(jiān)管證明書》或海關(guān)批準(zhǔn)的轉(zhuǎn)讓證明；

9、使（領(lǐng)）館機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移給非使（領(lǐng)）館的單位或者個(gè)人的，還應(yīng)當(dāng)提交車輛購置稅的完稅證明或者免稅憑證；

10、超過檢驗(yàn)有效期的機(jī)動(dòng)車，還應(yīng)當(dāng)提交機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)合格證明、車船稅納稅或者免稅證明和機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)憑證；

11、小、微載客機(jī)動(dòng)車在本市轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)入本市的，還需提交本市小客車配置或更新指標(biāo)確認(rèn)通知書；

12、屬于現(xiàn)機(jī)動(dòng)車所有人住所不在本市的，還應(yīng)當(dāng)提交車輛識別代號（車架號碼）拓印膜；

13、機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)入本市的，還應(yīng)當(dāng)提交機(jī)動(dòng)車檔案

五、貸款發(fā)放和貸后管理

公司風(fēng)控部門負(fù)責(zé)檢查確認(rèn)資料的完整性，有無錯(cuò)誤；財(cái)務(wù)部門復(fù)查核對資料是否無誤，財(cái)務(wù)部門根據(jù)貸款金額、利率、咨詢服務(wù)費(fèi)、貸款期限、放款帳號沒等沒有問題后做記賬放款。實(shí)踐中，借貸公司一般不會給借款人留下任何紙質(zhì)合同及文件，以免如后麻煩。

在貸后管理過程中，主管客戶經(jīng)理一般在到期前提前3天提醒客戶還款，如果客戶出現(xiàn)逾期會采取打電話、發(fā)函、發(fā)律師函、上門催收等方式督促客戶還款，如果客戶在逾期后15天內(nèi)未及時(shí)還款，借貸公司就需要根據(jù)之前已經(jīng)準(zhǔn)備好的材料和手續(xù)自行將車輛變賣變現(xiàn)。