12月8日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（下稱“整改辦”）下發(fā)《關(guān)于做好 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》（下簡稱“通知”）。

通知要求，各地應(yīng)在2018年4月底前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成；并對債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險(xiǎn)備付金、資金存管等關(guān)鍵性問題作出進(jìn)一步的解釋說明。

通知指出，各地整治辦應(yīng)指定官方網(wǎng)站對擬備案網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的整改驗(yàn)收情況進(jìn)行公示，公示時(shí)間不得少于兩周。

通知對于各類P2P平臺，明確提出五項(xiàng)原則：

一、對于驗(yàn)收合格的P2P平臺，予以備案登記，確保其能夠正常經(jīng)營；

二、對于積極配合整改驗(yàn)收工作但最終沒有通過的平臺，可根據(jù)其具體情況，或引導(dǎo)其逐步清退業(yè)務(wù)、退出市場，或整合相關(guān)部門及資源，采取市場化方式，進(jìn)行并購重組；

三、對于嚴(yán)重不配合整改驗(yàn)收工作，違法違規(guī)行為嚴(yán)重甚至已有經(jīng)偵介入或已失聯(lián)的平臺，應(yīng)由相關(guān)部門予以取締；

四、對于逃避整改驗(yàn)收，暫停自身業(yè)務(wù)或不處于正常經(jīng)營狀態(tài)的機(jī)構(gòu)，需予以高度重視，此類機(jī)構(gòu)恢復(fù)經(jīng)營后也需酌情予以備案；

五、對于行業(yè)中業(yè)務(wù)余額較大、影響較大、跨區(qū)域經(jīng)營的機(jī)構(gòu)，由機(jī)構(gòu)注冊地整治辦建立聯(lián)合核查機(jī)制，向機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生地征求現(xiàn)相關(guān)意見。

值得注意的是，通知明確指出，對于2016年8月24日后新設(shè)的P2P平臺，本次網(wǎng)貸整治期間原則上不予備案登記。此外，對于自始未納入本次整治的各類機(jī)構(gòu)，在整改驗(yàn)收期間提出備案申請的，各地整治辦不得予以進(jìn)行驗(yàn)收及備案登記；對于《P2P管理暫行辦法》規(guī)定的十三項(xiàng)禁止性行為及單一借款人上限的規(guī)定，P2P自2016年8月24日不再違反，相應(yīng)存量業(yè)務(wù)未化解完成的P2P不得備案登記；對于開展過涉及首付貸、校園貸及現(xiàn)金貸等有業(yè)務(wù)的P2P，應(yīng)暫停新業(yè)務(wù)，逐步壓縮存量，否則不予備案。

除了對下一步的整改驗(yàn)收作出具體、詳細(xì)部署，通知還對之前各地細(xì)則中有爭議的一些問題統(tǒng)一定調(diào)，包括債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否合規(guī)、能否提取風(fēng)險(xiǎn)備付金、資金存管等11項(xiàng)關(guān)鍵性問題。

目前在驗(yàn)收方面，各地還沒有統(tǒng)一，備案標(biāo)準(zhǔn)也沒有正式出臺。

關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題。對于債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否合規(guī)，應(yīng)當(dāng)具體問題具體分析。為解決流動(dòng)性問題，在出借人之間進(jìn)行的低頻次債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)認(rèn)定為合規(guī);對于開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為則應(yīng)該認(rèn)定為違規(guī);對于由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)高管或關(guān)聯(lián)人根據(jù)機(jī)構(gòu)的授權(quán)，與借款人簽訂借款合同，直接放款給借款人，再根據(jù)借款金額在平臺放標(biāo)，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給實(shí)際出借人的"超級放款人"模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，由于其可能導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)虛構(gòu)標(biāo)的、將項(xiàng)目拆分期限錯(cuò)配、直接或問接歸集出借人資金等行為，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī);以活期、定期理財(cái)產(chǎn)品的形式對接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，由于可能造成資金和資產(chǎn)的期限錯(cuò)配，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)。同時(shí)，各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得以出借人所持債權(quán)作為抵(質(zhì))押，提供貸款。

對于部分平臺提取風(fēng)險(xiǎn)備付金方面，通知認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)備付金與P2P的信息中介定位不符，應(yīng)當(dāng)禁止繼續(xù)提取、新增風(fēng)險(xiǎn)備付金，對于存量則需逐步消化、壓縮備付金規(guī)模。同時(shí)嚴(yán)格禁止P2P以此進(jìn)行宣傳，各地應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)采取引入第三方擔(dān)保等方式對出借人進(jìn)行保障。

資金存管方面，通知強(qiáng)調(diào)P2P應(yīng)當(dāng)與通過測評的銀行開展資金存管業(yè)務(wù)，但并未提及銀行存管是否應(yīng)當(dāng)屬地化的問題。

除此之外，通知還對綜合借款成本及“現(xiàn)金貸”、法人及分支機(jī)構(gòu)備案、線下經(jīng)營、業(yè)務(wù)規(guī)?？刂啤⑴c地方金融交易所合作、業(yè)務(wù)外包及機(jī)構(gòu)分立、信息披露、基礎(chǔ)設(shè)施8項(xiàng)具體問題作出解釋，明確了監(jiān)管要求。

另外，對于部分機(jī)構(gòu)出于規(guī)避監(jiān)管的考慮，將平臺分拆為資金端、資產(chǎn)端，以聲明“我不是P2P”的做法，通知?jiǎng)t明確提出P2P不得將核心業(yè)務(wù)外包；對于將自身業(yè)務(wù)分割，將原有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分立為不同實(shí)體的情況，如果分離出的實(shí)體只與將其分立出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的，則應(yīng)當(dāng)將分立后的機(jī)構(gòu)視為原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的組成部分，進(jìn)行一并驗(yàn)收管理。

網(wǎng)貸之家研究院院長于百程認(rèn)為，按照2016年互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的安排，原本2017年3月底前就要完成整治工作。但因?yàn)榫W(wǎng)貸行業(yè)平臺數(shù)量眾多，具體情況復(fù)雜，整改進(jìn)程一拖再拖，期間也出臺過校園貸、首付貸、金交所、現(xiàn)金貸等整頓方案。這次明確了具體的整改和備案時(shí)間表，意味著監(jiān)管方對行業(yè)情況已經(jīng)基本掌握，后續(xù)的工作將明顯提速。

從整個(gè)通知看，內(nèi)容比較符合行業(yè)現(xiàn)狀，對于比如個(gè)人債權(quán)轉(zhuǎn)讓等合理訴求進(jìn)行了保留，對網(wǎng)貸行業(yè)是利好，在明年整體備案之后，行業(yè)認(rèn)同度將明顯上升，并將迎來良性的發(fā)展。

具體來說，有以下關(guān)鍵因素：

1、一家一策，采用整改驗(yàn)收合格一家、備案一家的方針。這樣的執(zhí)行方針比較符合現(xiàn)實(shí)情況，各家平臺的業(yè)務(wù)模式各不相同，因此驗(yàn)收過程中重點(diǎn)也有會有所差異，合格一家、備案一家，也有利于樹立案例性標(biāo)準(zhǔn)，平臺之間也有所參照。

2、明確了網(wǎng)貸平臺的整改驗(yàn)收機(jī)構(gòu)為各地金融辦和銀監(jiān)局。在2016年《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中，要求各有關(guān)部門、各省級人民政府對牽頭領(lǐng)域或本行政區(qū)域的整治工作，此次做了明確，最終的整改驗(yàn)收合格證明文件應(yīng)當(dāng)由本省( 區(qū)、市、計(jì)劃單列市) 金融辦、銀監(jiān)局的負(fù)責(zé)同志共同簽發(fā)。

3、采取分類整治的辦法，新公司暫不予備案。通知將平臺分為驗(yàn)收合格類、積極配合整改驗(yàn)收工作但最終沒有通過類、違法違規(guī)類、異常后恢復(fù)正常經(jīng)營類、大型跨區(qū)經(jīng)營類等，并分別實(shí)施了不同的方案。對于2016年8月24日后新設(shè)立的網(wǎng)貸平臺原則上整改期內(nèi)暫時(shí)不予備案登記。

4、出借人債權(quán)轉(zhuǎn)讓獲準(zhǔn)，凈值標(biāo)模式被禁。關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓的認(rèn)定，通知比較人性化，而且是用了“應(yīng)當(dāng)”的措辭，具體問題具體分析?？傮w來看，對于出借人之間進(jìn)行的低頻次債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)認(rèn)定為合規(guī)。資產(chǎn)證券化、超級放貸人、定期活期、凈值標(biāo)等方式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)。其中以定期理財(cái)產(chǎn)品的形式對接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，由于可能造成資金和資產(chǎn)的期限錯(cuò)配，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)，這一條涉及的大平臺較多，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上影響比較大。

5、風(fēng)險(xiǎn)備付金的保障方式被禁，鼓勵(lì)第三方擔(dān)保。風(fēng)險(xiǎn)備付金具有自擔(dān)保的爭議，模式與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息中介定位不符。今年以來，部分大平臺已經(jīng)在取消這一保障方式。同時(shí)，通知稱各地應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)采取引入第三方擔(dān)保等他方式對出借人進(jìn)行保障，這類保障方式包括履約保證保險(xiǎn)、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保等。

6、存管銀行“白名單”制度。通知并未提及存管銀行屬地化要求，稱網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會測評的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。近期，網(wǎng)貸整治小組與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已經(jīng)發(fā)布了《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作的通知》。目前，協(xié)會已經(jīng)組織完成資金存管測評工作的前期準(zhǔn)備，近期正式開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評工作。

7、不合規(guī)業(yè)務(wù)需調(diào)整完畢才能通過整改，對現(xiàn)金貸相關(guān)平臺影響大。通知要求，對于開展過涉及房地產(chǎn)首付貸、校園貸以及現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)暫停新增業(yè)務(wù)，對存量業(yè)務(wù)逐步壓縮，制定退出時(shí)間表，對于相關(guān)監(jiān)管要求下發(fā)后繼續(xù)違規(guī)發(fā)放以上三類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不予備案。網(wǎng)貸平臺的首付貸和校園貸業(yè)務(wù)基本已經(jīng)調(diào)整完畢，而現(xiàn)金貸的規(guī)范整頓通知?jiǎng)倓傁掳l(fā)，因此對于具有違規(guī)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺，影響將比較明顯，平臺將加速整改。

附：《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》全文

各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室：

為扎實(shí)推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡稱"網(wǎng)貸" )風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，在分類處置工作基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的整改驗(yàn)收工作，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》)、《關(guān)于印發(fā)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（銀監(jiān)發(fā) [2016] 11號）和相關(guān)工作部署精神，現(xiàn)將網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作有關(guān)要求及安排通知如下：

一、充分認(rèn)識整改驗(yàn)收的重要意義

整改驗(yàn)收是本次網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的關(guān)鍵核心環(huán)節(jié)，各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室(以下簡稱各地整治辦)應(yīng)當(dāng)高度重視整改驗(yàn)收相關(guān)工作，加強(qiáng)統(tǒng)籌，強(qiáng)化責(zé)任，做好整改驗(yàn)收與機(jī)構(gòu)備案的銜接，科學(xué)把握備案機(jī)構(gòu)數(shù)量和質(zhì)量，按照"明確標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格把關(guān)、積極穩(wěn)妥"的原則，一家一策、整改驗(yàn)收合格一家、備案一家，有序開展轄內(nèi)存量網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的整改驗(yàn)收與備案登記工作，實(shí)現(xiàn)行業(yè)市場出清、扶優(yōu)抑劣、規(guī)范糾偏，確保向常態(tài)化監(jiān)管的穩(wěn)步過渡，真正引導(dǎo)行業(yè)守住法律底線和政策紅線，回歸信息中介本質(zhì)，堅(jiān)持小額分散功能，定位線上經(jīng)營模式，建立合理定價(jià)機(jī)制，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)。

二、扎實(shí)做好整改驗(yàn)收的各項(xiàng)工作

(一)成立驗(yàn)收專班，落實(shí)各方責(zé)任

各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)人民政府應(yīng)當(dāng)高度重視本次整改驗(yàn)收工作，提高認(rèn)識，切實(shí)落實(shí)屬地管理職責(zé)，做好組織管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，成立由省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)金融辦、銀監(jiān)局以及人民銀行分支機(jī)構(gòu)、公安、通信管理、工商管理等部門組成的聯(lián)合整改驗(yàn)收小組，進(jìn)行交叉核驗(yàn)，統(tǒng)籌考慮并確定驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)和措施。各地整治辦應(yīng)當(dāng)切實(shí)落實(shí)部門責(zé)任，加強(qiáng)對整改驗(yàn)收工作的組織協(xié)調(diào)，充分利用各職能部門及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)的力量做好整改驗(yàn)收工作。各地整治辦應(yīng)指定官方網(wǎng)站對擬備案網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的整改驗(yàn)收情況進(jìn)行示，公示時(shí)間應(yīng)不少于兩周，并要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在自身官方網(wǎng)站及 APP 上及時(shí)對本機(jī)構(gòu)整改驗(yàn)收及備案登記情況進(jìn)行信息披露。整改驗(yàn)收公示期間，各地整治辦如收到異地整治辦、出借人或借款人以及其他網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對公示機(jī)構(gòu)的舉報(bào)，經(jīng)核查屬實(shí)的，各地整治辦應(yīng)當(dāng)撤銷公示內(nèi)容并對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)重新進(jìn)行整改驗(yàn)收。最終的整改驗(yàn)收合格證明文件應(yīng)當(dāng)由本省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)金融辦、銀監(jiān)局的負(fù)責(zé)同志共同簽發(fā)。

(二)嚴(yán)格驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，確保分類施策

各地整治辦應(yīng)當(dāng)對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全覆蓋、有重點(diǎn)的實(shí)質(zhì)檢查，可以通過核查賬務(wù)系統(tǒng)、資金流水、融資項(xiàng)目真實(shí)性、抽查借貸合同、暗訪檢查違規(guī)線下營銷和違規(guī)宣傳行為、產(chǎn)品合規(guī)性調(diào)查等手段，查實(shí)查透網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存在的問題，嚴(yán)防被檢查機(jī)構(gòu)"帶病"通過驗(yàn)收。對于不同情況的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)分類施策、科學(xué)處置:一是對于驗(yàn)收合格的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)?應(yīng)當(dāng)盡快予以備案登記，確保其正常經(jīng)營;二是對于積極配合整改驗(yàn)收工作但最終沒有通過的機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)其具體情況，或引導(dǎo)其逐步清退業(yè)務(wù)、退出市場，或整合相關(guān)部門及資源，采取市場化方式，進(jìn)行并購重組;三是對于嚴(yán)重不配合整改驗(yàn)收工作，違法違規(guī)行為嚴(yán)重，甚至已經(jīng)有經(jīng)偵介入或已經(jīng)失聯(lián)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由相關(guān)部門依據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等相關(guān)法律法規(guī)予以取締;四是對于為逃避整改驗(yàn)收，暫停自身業(yè)務(wù)或不處于正常經(jīng)營狀態(tài)的機(jī)構(gòu)，各地整治辦要予以高度重視，要求此類機(jī)構(gòu)恢復(fù)正常經(jīng)營后，酌情予以備案;五是對于行業(yè)中業(yè)務(wù)余額較大、影響較大、跨區(qū)域經(jīng)營的機(jī)構(gòu)，由機(jī)構(gòu)注冊地整治辦建立聯(lián)合核查機(jī)制，向機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生地整治辦征求相關(guān)意見。各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)要結(jié)合本地區(qū)各部門、各機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，積極穩(wěn)妥推進(jìn)相關(guān)工作，充分協(xié)調(diào)工商管理、公安等具有行政執(zhí)法權(quán)的部門在機(jī)構(gòu)退出環(huán)節(jié)依法履行相應(yīng)職能，確保不發(fā)生處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和不發(fā)生大規(guī)模群體事件的底線。

（三）明確時(shí)間節(jié)點(diǎn)，嚴(yán)格政策界限

各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)對于轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的具體整改驗(yàn)收，應(yīng)當(dāng)明確不同的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，分類加以規(guī)制，具體包括:一是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組有關(guān)要求，對于在《辦法》發(fā)布之日( 2016 年 8 月 24 日)后新設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)或新從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，在本次網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治期間，原則上不予備案登記;二是對于自始未納入本次網(wǎng)貸專項(xiàng)整治的各類機(jī)構(gòu)，在整改驗(yàn)收期間提出備案登記申請的，各地整治辦不得對此類機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改驗(yàn)收及備案登記;三是對于《辦法》規(guī)定的十三項(xiàng)禁止性行為及單一借款人借款上限規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自 2016 年 8 月 24 日后不再違反，相應(yīng)存量業(yè)務(wù)沒有化解完成的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行備登記;四是對于開展過涉及房地產(chǎn)首付貸、校園貸以及現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》 (銀監(jiān)發(fā) (2017) 26 號)、《關(guān)于對"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范整頓通知》 (整治辦函 【2017】 141 號)的要求，暫停新增業(yè)務(wù)，對存量業(yè)務(wù)逐步壓縮，制定退出時(shí)間表，對于相關(guān)監(jiān)管要求下發(fā)后繼續(xù)違規(guī)發(fā)放以上三類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不予備案;五是轄內(nèi)各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過網(wǎng)貸專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室組織開展的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作;六是對于在規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒有通過本次整改驗(yàn)收，無法完成備案登記但依然實(shí)質(zhì)從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)相應(yīng)職能部門予以處置，包括注銷其電信經(jīng)營許可、封禁網(wǎng)站，要求金融機(jī)構(gòu)不得向其提供各類金融服務(wù)等。

(四)把握工作進(jìn)度，逐步完成備案

請各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)處理好工作力度和節(jié)奏的關(guān)系，嚴(yán)格遵守較新的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治大的時(shí)間框架，分階段完成整改驗(yàn)收以及后續(xù)備案登記工作: 1.2018年 4 月底之前完成轄內(nèi)主要網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記工作;2.于違規(guī)存量業(yè)務(wù)較多，難以及時(shí)完成處置的部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)于 2018 年 5 月底之前完成相應(yīng)業(yè)務(wù)的處置、剝離以及備案登記工作; 3. 對于難度極大、情況極其復(fù)雜的個(gè)別機(jī)構(gòu)，最遲應(yīng)當(dāng)于 2018 年 6 月末之前完成相關(guān)工作。

附件：關(guān)于整改驗(yàn)收過程中部分具體問題的解釋說明

1. 關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題。對于債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否合規(guī)，應(yīng)當(dāng)具體問題具體分析。為解決流動(dòng)性問題，在出借人之間進(jìn)行的低頻次債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)認(rèn)定為合規(guī);對于開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為則應(yīng)該認(rèn)定為違規(guī);對于由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)高管或關(guān)聯(lián)人根據(jù)機(jī)構(gòu)的授權(quán)，與借款人簽訂借款合同，直接放款給借款人，再根據(jù)借款金額在平臺放標(biāo)，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給實(shí)際出借人的"超級放款人"模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，由于其可能導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)虛構(gòu)標(biāo)的、將項(xiàng)目拆分期限錯(cuò)配、直接或問接歸集出借人資金等行為，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī);以活期、定期理財(cái)產(chǎn)品的形式對接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，由于可能造成資金和資產(chǎn)的期限錯(cuò)配，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)。同時(shí)，各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得以出借人所持債權(quán)作為抵(質(zhì))押，提供貸款。

2.關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)備付金有關(guān)問題。目前市場上部分機(jī)構(gòu)出于解決信用風(fēng)險(xiǎn)的考慮，提取了部分風(fēng)險(xiǎn)備付金，這一經(jīng)營模式與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息中介定位不符。應(yīng)當(dāng)禁止轄內(nèi)機(jī)構(gòu)繼續(xù)提取、新增風(fēng)險(xiǎn)備付金，對于已經(jīng)提取的風(fēng)險(xiǎn)備付金，應(yīng)當(dāng)步消化，壓縮風(fēng)險(xiǎn)備付金規(guī)模。同時(shí)嚴(yán)格禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以風(fēng)險(xiǎn)備付金進(jìn)行宣傳。各地應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)采取引入第三方擔(dān)保等他方式對出借人進(jìn)行保障。

3.關(guān)于資金存管有關(guān)問題。網(wǎng)貸專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室委托中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評，測評工作將按照"標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、質(zhì)量優(yōu)先、客觀公正、實(shí)事求是" 的原則，嚴(yán)格依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管指引》有序開展。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過測評的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。

4. 關(guān)于綜合借款成本及"現(xiàn)金貸"有關(guān)問題。各地應(yīng)當(dāng)繼續(xù)做好對"現(xiàn)金貸"的清理整頓工作，要求轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)依照《關(guān)于對"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范整頓通知》相關(guān)要求開展業(yè)務(wù)，對于繼續(xù)撮合或變相撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不予備案登記。

5. 關(guān)于法人及分支機(jī)構(gòu)備案有關(guān)問題。申請備案登記的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為法人機(jī)構(gòu)，在申請登記的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將本法人機(jī)構(gòu)的所有分支機(jī)構(gòu)信息報(bào)送至本地區(qū)網(wǎng)貸整治辦公室，同時(shí)，相關(guān)整治辦公室應(yīng)當(dāng)及時(shí)共享相關(guān)信息，并密切配合，共同處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

6. 關(guān)于線下經(jīng)營的有關(guān)問題。對于大規(guī)模從事線下營銷的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)消減淘汰或轉(zhuǎn)型線下營銷門店及人員，清理、摘除相關(guān)標(biāo)示、標(biāo)牌、宣傳牌、宣傳單等，不得再在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目。

7.關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)?？刂朴嘘P(guān)問題。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)優(yōu)化自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，調(diào)控自身業(yè)務(wù)規(guī)模，在前述要求的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)自整改通知書下發(fā)之日起，實(shí)現(xiàn)存量違規(guī)業(yè)務(wù)持續(xù)下降，確保不再新增任何違規(guī)業(yè)務(wù)。對于存在違反《辦法》規(guī)定的十三項(xiàng)禁止性行為以及單一借款人上限的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，在其相應(yīng)違規(guī)業(yè)務(wù)沒有化解完成前，各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)整治辦應(yīng)當(dāng)不予備案登記。

8. 關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與地方金融交易所合作有關(guān)問題。對于與各類地方金融交易所進(jìn)行合作的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)停止合作，存量合作業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)讓或清償，最終于本次專項(xiàng)整治結(jié)束之前完成。

9. 關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包及機(jī)構(gòu)分立有關(guān)問題。轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得將核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。對于將自身業(yè)務(wù)分割，將原有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分立為不同實(shí)體的情況，如果其分立出的實(shí)體，只與將其分立出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的，則應(yīng)當(dāng)將分立后的機(jī)構(gòu)視為原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的組成部分，進(jìn)行一并驗(yàn)收管理。

10.關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露有關(guān)問題。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該繼完善自身信息披露，于自身官方網(wǎng)站或APP上確實(shí)披露項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)及資金投向，同時(shí)將本法人機(jī)構(gòu)的所有分支機(jī)報(bào)送至本地區(qū)網(wǎng)貸整治辦公室，在本次專項(xiàng)整治結(jié)束前，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》進(jìn)行完整的信息披露。

11. 關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施有關(guān)問題。對于缺乏合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)于本次專項(xiàng)整治結(jié)束前，提升安全防護(hù)和開發(fā)能力，確保系統(tǒng)能夠滿足保護(hù)客戶資金信息安全、防止黑客攻擊和系統(tǒng)中斷等信息科技安全要求。